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发表于 2014-1-20 06:34
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跟Rain分手后，我心情降到谷底，好几天整个人无精打采，寝食难安。我的工作需要高度的逻辑严密性，极差的心理状态多少影响了我的正常工作效率。我必须想办法让自己的心情尽快的调整到正常状态。于是我办了一张健身卡，每天吃好晚饭以后直奔健身房，跑步游泳瑜伽器械，忙得不亦乐乎，不到健身房关门不回家，回到家整个人总是累得快虚脱，倒在床上没时间胡思乱想就直接进入梦乡…… 健身慢慢成了我生活的一部分，固定的运动量得以保留至今，如今我已经保持这种每天1-2小时的运动习惯将近五年。我慢慢变得健壮了起来，很少生病，白天工作时总是精力充沛，心态也变得越来越积极，遇到郁闷的事情能很快排解掉。
为了提高在工作上的竞争力，正好公司也有员工进修赞助计划，09年下半年我利用周末时间回到母校攻读计算机工程硕士，不光提升自己的学历更重要的是学了到很多有用的专业知识，并且扩大了自己的同行业社交圈。虽然某些知识在本科中学习过，在工作中也有涉及到并了解一些，但有些内容只是了解皮毛并不系统全面，攻读工程硕士等于给自己一个契机全面而系统地梳理下理论知识，并且跟实践工作中的具体实例有机结合起来。我个人感觉读研还是本科毕业几年再读比较好，虽然可能一边工作一边读书会比较累，但是你已经接触过了工业界，不再是纯粹的纸上谈兵，再回去学习理论知识一方面对理论知识的理解会比较高效，事半功倍；另一方面，能很快的对你的工作产生进阶的正向作用；最后你早了几年开始赚取工资，已经积累了相关工作经验和社会阅历，这是在象牙塔的大学里所不能提供的。有些单位有员工进取学习计划，能提供全额或者部分学费报销那更是完美之作！
有人说“穷人最好的投资就是投资自己”。我觉得此话不假，当我们口袋里并没有几颗铜板的时候，最要紧的是先武装自己的大脑。我相信这项投资可以在未来的几十年里不断给你产生稳定而丰厚的回报。读书进修学专业技能掌握另一种外语甚至学习理财的知识，这些都可以算作投资自己的大脑。
2009那一年股市从金融危机以后恢复，涨了不少， 我定投的混合型基金这一年的投资回报达到了22%，这是迄今为止，我获得过的最高的年收益率。09年底，我基金账户里的市值达到8万元，加上定存和活期的9万一共有了17万元的财产。我母亲怕我再发生借钱给Rain那样的事情，把我定存的6万元拿到了她那里，一起买新股。后来2010年又拿过去6万，一共12万放在她那里一起申购新股。那几年也赚了些钱，申购到新股卖掉总能赚几千块钱的。一直到后来新股停止发放，我母亲就把钱都去买银行的理财产品，年收益5%左右。后来的几年也买点国债逆回购。
这12万我一直放在母亲那里，虽然银行理财和国债逆回购的回报率远不及我基金定投的回报率，但是它风险很低，我就拿这笔钱做为自己的生活备用金，这笔钱足够我一年的生活费，免除了我的后顾之忧，让我可以把余钱从容得进行中等以上风险和投资周期较长的理财项目。
很多看我晒过支出的朋友都很惊讶我一年的人情开支只有不到2000块。这是真实的，我觉得很多人的大笔开销都是浪费在不必要的人情往来上，尤其是过年过节更是荷包大出血的时候。为了逃避过年过节期间高昂的人情费用，我从2010年开始总是选择春节等人情往来密集期出国旅游。 我宁愿把钱花在旅游上，也不想花在无聊的人情往来上面。
2010年春节，我利用法定假日和年假，前后凑了十八天一个人去了意大利旅游，那是我第一次去欧洲，意大利美轮美奂的建筑和艺术品令我陶醉其中，虽然付出了1.5万元的旅游开销，但是我在心灵上获得了极大的愉悦，一个人走南闯北的经历也让我的内心变得愈来愈强大。意大利之行的最后一天在罗马许愿池，我向池中抛入硬币，然后不可免俗的许下三个愿望：“Be back to Rome”, “Find someone I love”, “Be back to Rome with someone I love”。许完以后我畅怀地笑了，虽然那一天的罗马细雨绵绵，但我的内心充满着暖暖的阳光，与Rain分手的阴霾至此彻底消失。
就这样，我爱上了一个人旅游的状态，在后面的几年里，我利用春节国庆这些长假还有公司年假一个人去过法国，美国东部，葡萄牙，西班牙南部，墨西哥，以及东南亚一些国家。独自旅游成了我唯一一个舍得花大钱的娱乐项目，我每年都会分配2-3万的预算进行旅游消费。当然我在进行旅游计划的时候会刻意寻找性价比比较高的机票酒店和旅游路线以求花最少的钱来达到同样的目的。年初和年中到外国旅游的话往往还能遇上当地的打折特价期，把省下来的旅游预算买一些打折的服饰和日用品是一个非常好的主意。不但可以提高自己的生活质量，还省下了一大笔银子。
2010年我的生活照旧，努力工作，晚上健身，周末去大学上课。虽然我没有遇到适合谈恋爱的对象，但忙碌的生活仍然过的愉悦而轻松。我的税前工资收入在这一年上升到25万，由于另一方面恢复了简单的生活，堵住了消费漏洞，2010年底，我的积蓄上升到了32万。其中基金定投的“养老储蓄”账户内有15.5万，当年的回报率是12.5%，还是很不错的。除此以外，交给母亲12万申购新股，另外还有5万余元我自己另外又开了一个基金账户，想涉足高风险的股票基金和行业基金，做一些波段的投机性理财。但当时金融方面的专业知识比较少，不敢投太多钱，只是随便买了两个增长型的股票基金。
2010年，公司从市区搬迁到上海浦东的某个科技孵化园区，旁边还有一个大学。年底的时候，公司附近有一个酒店关闭了，然后不久放出消息说酒店将被装修成酒店式公寓，然后分套卖出来。当时新国八条还没出，买商品房还没限购，大伙儿还是一股脑儿的挤着买商品房，酒店式公寓这样的商用物业不太吃香。我当时去问了下价格，一套70平米的大概110万，全装修。那时候因为项目还没启动，类似于期房，正式交付使用要到2012年，所以价格比较便宜。
我当时考虑这个地方临近科技孵化园区，园区里商务人士比较多，又临近大学，大学里也有很多外国留学生，我在健身房常常遇到他们，有时候大家一起聊聊天的时候听他们抱怨过学校里的留学生公寓既小又贵，如果周边能有质量和服务好一点的房子宁愿搬出来住。而周边同等条件的房子很少，所以我感觉买一个单元出租应该能有一定的客源，出于投资多样化的考虑，可以买一个单元进行物业投资。虽然项目没有完成具有一定的风险，但是开发商比较大，而且楼房已经在那里，仅仅需要改造和内部装修，风险系数不会太大。售楼处的销售给我介绍了一下贷款情况，由于是商业项目贷款首付要50%,这样就需要50多万，完全超出我的存款范围。
这个结果令人很泄气，但是抱着不甘心的态度我自己去多家银行问贷款的事情，功夫不负有心人，虽然大多数内资银行都表示50%首付款一分钱不能少，但是问到外资银行的时候，他们表示如果信用记录比较好并且收入稳定的申请人可以放宽到30%,这样就符合我的预算了。但外资银行不能使用公积金贷款，不过酒店式公寓本来就不能用公积金，所以也无所谓了。后来我的公积金通过其他渠道取了出来，这是后话。就这样我是在一个外资银行通过了审查，拿到了贷款，首付30%,利率还有优惠，贷款期为二十年。
酒店式公寓跟普通住宅比起来的优势在于户型较小，总价较低，不需要动辄拿出上百万的首付款，有个几十万就可以进行投资，比较适合我这样的总资产较低的工薪族进行投资，不属于商品房因此不限购不限贷，已经拥有商品房的人仍然可以购买投资。如果地区优势明显并且运用得当贷款杠杆，即使在高房价的今天，还是可以获得一定收益的。当然酒店式公寓与普通商品房比较起来也有一定的劣势，比如物业管理费高昂，水电费均按照商业用途计算，以及转手时的潜在下家不如普通商品房那么多，不能使用公积金贷款等等。因此我感觉酒店是公寓自住并不太理想，但用于出租和物业投资还是可以考虑的。考虑该物业所在地点和周边人员的情况显得特别重要，它直接决定这个酒店式公寓能否租出去并且获得比较高的租金收入和房屋增值以此实现投资目的。
我首付38万买下了一套70平米的酒店式公寓单元，2012年交房的时候总价已经增长了30多万，而到了2013年由于上海自贸区的好消息带动了浦东环自贸区房价的进一步增长，我这套单元的市场价格目前已经170多万元。
该酒店式公寓交付的时候有两个选项一个是物业公司代为出租，我每个月拿1500元房租；另一个就是自己处理。我选择了自己处理，我感觉1500房租过于低廉，自己出租应该可以租到更高的价格。拿到房子以后我又花了二万块对房内进行装饰，我查了一些室内装饰的杂志结合以前在外国生活时候的经历，买了北美简约风格的家具，加装了含有烘干机的洗衣机，又用比较时尚的流线型有机玻璃门替代浴室里俗气的浴帘。还买了一些符合房间风格的装饰画和小盆景给房间增加了生气和活力。最后我通过一个中介朋友把房子以4000元的价格租给一个瑞士留学生，这个房租收入远高于交给物业公司代管的房租，可以覆盖我的物业费和一大半的按揭贷款，而我要做的也仅仅是多投入一些购买家具，家电，摆设和装饰品的时间而已。
两年半内我用三十八万元撬动了六十多万的物业增值，虽然跟前些年商品房动辄几百万的增值不能相提并论，但是这套投资酒店式公寓已经实现了我的投资目标。
2011年是全球股市低迷的一年，中国A股从3000多点一路下挫到2200以下，一片哀鸿；美国股市也上下剧烈震荡。我这一年的基金回报率比起低迷得股市还算好，仅仅负了1% ,这是因为我在2010年第和2011年初的时候认识了两个人，这两个人帮助我避免了巨大的财产损失。一个是我在健身房认识的一个金融专业的大四学生，我们经常在健身房遇到，经常聊一些金融方面的事情，自然也就设计到理财投资的事情。虽然还是个学生，不过我觉得他在金融投资方面还是有不少专业知识的。他跟我说如果要低风险的话可以买债券基金，尤其是高信用级的债券，收益比较稳定，风险较小。
另一个人是我的一个朋友，他曾经在银行做过客户经理，有一次我在他那里办理业务的时候无意中提到我准备要买房付首付，然后他就很惊讶的说那你胆子也太大了，马上要付首付了居然还把那么多钱放在基金里面。他说如果是他的话，至少要确保这笔钱不会减少，因为这笔钱是近期马上要用的。我觉得他说的话挺有道理，那时候恰逢四月日本大地震，市场气氛比较悲观，我就把养老基金以外买的那些基金赎回之后转存了三个月的定存。这样定存到期正好首付，钱不会变少而且也有一点利息。
因为外面的钱距离首付还有10万左右的差额，所以我不得不动用养老基金的钱来调一下头寸。五月份我赎回了养老基金里的十一万元，还剩下四万。这是我唯一一次动用养老基金的钱，在后来的几年里我陆陆续续又“还”回去了。剩下的四万我听从了那个金融系学生的建议，转入了一个低风险的债券基金躲避一下低迷的市场。因此，由于我取出了大部分的积蓄做为投资房首付，同时又听从了建议将剩下的基金从较高风险的基金转入低风险的债券基金，2011年我全年的亏损1%,绝对数字也只有几百块钱，相对我的年收入来说几乎可以忽略不计。就这样我躲过了2011年的大熊市，并且成功的购买了第一个投资物业，从而优化了我的投资组合，分散了风险，投资项目开始趋向多样化。
由于我仍然坚持每个月将工资结余进行基金定投，到2011年底的时候，我养老基金账户内的基金净值又增加到了9.2万，外面还有4.8万存款，算上投资房首付的38万，全部加起来有52万了。
2011年夏天的时候，我通过一次聚会认识了巴黎来的Michal。经过两个多月的暧昧期，在9月初的时候，我们互相表白，正式确定了男朋友的关系。他虽然在法国长大，但是他父亲是德国人，所以与典型的法国人相比，他继承了很多日耳曼人的性格特点。他缺乏浪漫的细胞，但是很注重细节。他对待生活一丝不苟，同时维持着非常好的财务状况。吸取了上次Rain的教训，我这一次恋爱的时候，更多的考虑了较为现实的元素，通过几个月的了解，我发现他虽然有体面的工作和收入，但是生活非常俭朴，尤其是在穿着和享受方面，不追求名牌只讲究实惠，这一点与Rain大相径庭。他很精明也很有投资的眼光，也许这跟他所从事的金融行业有关。他来华6年，在上海/北京/深圳分别置业，虽然都只是很小的一室户，但中国这几年疯狂增长的房地产业已经让他身价倍增。
至于他的外表，很普通，他从不健身，高高瘦瘦典型的欧洲人的样子。虽然跟我同岁，当时只有28岁，但是因为他剃了个光头，看上去好像将近40。但是我很快就爱上了他，虽然他花钱很吝啬，但我知道他的生活态度和消费观跟我是吻合的，我跟他在一起可以发展较为稳定的恋爱关系，虽然我从来没想过要从他那里得到什么便宜，但是至少我也不会被他占什么便宜。
在后面的两年多里，Michal的生活方式和消费观潜移默化的影响着我。我的生活变得越来越简朴，消费越来越理性。我很少买新衣服，去超市购物之前都先看好打折广告，写下需要买的打折商品。然后还会从网络和报纸上寻找折扣券进行购物。我们很少去饭店吃饭，大多数时候都是自己在家里做饭，然后两个人在黑暗里坐下来，开一个很小的灯，面对面静静的吃，即便宜又有气氛，还不受他人的打扰。我的厨艺也因此大大增强，并且达到了“学贯中西”的程度。
开源和节流是积累财富的两大法宝。认识Michal以后的日子里，我的“节流”在不影响生活质量的前提下，几乎做到了极至，因此我的个人财富也在最近的两年内得到了更进一步的积累。这进一步的说明了我之前提到的观点，要找一个价值观和消费观相近的配偶，这样距离财务自由的目标会越来越近。
2012年初，我顺利完成了工程硕士的课程，通过国家学历考试取得了硕士学位。同时经过三年多在新公司的蛰伏，我2011年的业绩很出色，考评结果全部们第一，2012年薪由此提高到税前三十万。
未完待续 |
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发表于 2014-1-16 06:18
